Страхование жизни в эпоху COVID-19: как изменится рынок в России > Все о вирусах
Все о вирусах    

Страхование жизни в эпоху COVID-19: как изменится рынок в России

Страхование жизни в эпоху COVID-19: как изменится рынок в России

Накопительное страхование жизни становится интересным финансовым инструментом: больше людей задумываются о сохранении высокого уровня жизни на пенсии. Разбираемся, что происходит с рынком страхования жизни

Полисы на хайпе уйдут в историю
Пандемия повлияла и на рынок страхования: компании по всему миру запустили в продажу «страховку от коронавируса». Это чистый маркетинг: COVID-19 сам по себе не является исключением из покрытия по обычным полисам ДМС или из страхования жизни с опцией защиты от критических заболеваний. Достоверных данных об объемах продаж нового продукта пока нет. Но говорить о буме спроса не приходится: полисы и программы страхования, созданные на волне хайпа, традиционно стоят дорого.

Что такое страхование жизни
Страхование жизни — это договор между страховой компанией и клиентом, который платит ей взносы, а при наступлении страхового случая (например, cмepть или инвалидность) получает выплату. Если страховой случай не наступает — взносы остаются у компании. Такое страхование называется «рисковым».

Пандемия пойдет на спад, а вместе с ней угаснет и интерес к узконаправленному продукту. Зато коронакризис способен подстегнуть спрос на страхование жизни. Хотя нельзя исключать, что рост интереса скорректирует общее снижение доходов потенциальных клиентов. Сейчас в стране растет безработица, которая до пандемии колeбaлась в районе 4,5%, а теперь, по пессимистичным прогнозам, может достичь 7%. При этом для здоровой экономики нормальным является уровень безработицы не выше 6%. Вслед за снижением занятости упадут и располагаемые доходы населения — примерно на 5% (в 2019 году они выросли менее, чем на 1%). Тем не менее, я уверен, что опасения по поводу кризиса и беспокойство за собственное будущее приведут к осознанному, умеренному потрeблению и росту склонности к формированию сбережений.
Клиент помолодеет
Сегодня полисы страхования жизни в основном покупают люди около 50 лет и старше. Именно у этой категории россиян сосредоточена значительная часть сбережений. Так же выглядит портрет основного клиента в банковских депозитах.

Клиенты до 30 лет составляют менее процента наших страхователей. Для роста доли таких клиентов необходима системная работа по повышению финансовой грамотности граждан. Это важнейшая задача государственного масштаба, решение которой даст толчок развитию и фондового рынка, и экономики, с одной стороны, и повысит социальную защищенность граждан — с другой.

Когда люди осознают, что государство может, как и в большинстве стран, обеспечить лишь базовый уровень жизни пенсионера, наш страхователь помолодеет. Молодые люди начнут планировать будущее не на пять-десять, а на 20-30 лет вперед. Это уже происходит, но медленнее, чем хотелось бы.

Как связаны страхование и инвестиции
На российском рынке сравнительно недавно появились полисы страхования жизни, которые не только покрывают жизнь и здоровье человека, но одновременно становятся инструментом накоплений: инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ). Оба варианта дают возможность не только застраховать жизнь, но и накопить нужную сумму или заработать на инвестициях. НСЖ является скорее защитным инструментом, а ИСЖ — доходным.

Полис НСЖ включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. Продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежегодно). При этом уже с первого взноса, в случае критических событий с жизнью и здоровьем, человеку будет оперативно сделана страховая выплата. Одно из основных условий договора со страховщиком — это регулярность внесения взносов (например, раз в месяц). Минимальная сумма НСЖ может начинаться уже от 1,5 тыс. руб.

ИСЖ является инвестиционным инструментом, с помощью которого обладатель полиса вкладывает средства в ценные бумаги. Таким образом, страхователь становится участником фондового рынка. В отличие от самостоятельной покупки акций или облигаций, оформление соответствующего полиса автоматически означает защиту от риска потерь: даже в случае неудачного вложения первоначальный капитал возвращается клиенту в 100-процентном размере.

Договоры ИСЖ и НСЖ сроком от пяти лет также позволяют ежегодно получать налоговый вычет в размере 13%.

В развитых странах аудитория страхования жизни гораздо моложе. Там клиенты с юных лет понимают, что должны сами обеспечить пенсию, а не надеяться на государство. Этот паттерн выpaбатывался десятилетиями. Страхование жизни, как правило, — только один из пула инструментов пенсионных накоплений, которыми пользуется средний гражданин. Более половины американцев имеют хотя бы один полис страхования жизни, а доля семей, где хотя бы один из супругов купил такой полис — еще выше. Большую часть составляют именно долгосрочные полисы в рамках планов пенсионных накоплений
Онлайну не хватает осознанности
Офисы банков еще долгое время будут ключевым каналом заключения договоров страхования жизни, а развитие онлайна будет идти медленно.

Алексей Тимонин: «Пора переводить страхование в онлайн»
Развитию онлайн-каналов продаж страхования жизни долгое время мешала невозможность удаленной идентификации клиента. С решением этого вопроса возможностей приобрести полис онлайн будет все больше, но локомотивом этого процесса должен быть спрос. Пока полностью уходить в онлайн страховщикам рано: инвестиционно-накопительные продукты — довольно сложные, их продажи без личного контакта малореальны.

Клиент-россиянин редко самостоятельно осознает необходимость покупки полиса накопительного страхования жизни и обходится без помощи менеджера при покупке. То же самое происходит и в развитых странах. В США подавляющее большинство полисов продаются агентами.

Вопрос низких вычетов
По закону при инвестиционном и накопительном страховании жизни можно получить налоговый вычет в размере 13% от оплаченного взноса. Правда, максимальная сумма, с которой можно получить вычет, ограничена и составляет 120 тыс. руб., причем применяется только для договоров сроком от пяти лет. Таким образом, возместить можно максимум 15,6 тыс. руб.

По результатам 2018 года такой вычет получили менее 180 тыс. граждан. Это немного, учитывая, что за год было заключено более 700 тыс. договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Средний вычет составил около 30 тыс. руб. (то есть, выше максимально возможных 15,6 тыс. руб.). Это примерно соответствует среднему чеку по НСЖ с регулярными взносами. Клиенты, купившие полис ИСЖ, где средний чек выше 500 тыс. руб. или НСЖ с единовременным взносом, скорее всего просто не обращаются за вычетом. Они считают временные затраты на его получение не сопоставимыми с выгодой в размере 15,6 тыс. руб.
Очевидно, сумму вычета нужно повышать. Его можно объединить с инвестиционным вычетом по индивидуальному инвестиционному счету. Кроме этого, нужно повысить и вычеты по долгосрочным программам, направленным на формирование пенсии.

Рост рынка простимулирует и защита вложений в страхование жизни по линии Агентства страхования вкладов, которая начнет действовать с 2021 года. Страхование жизни привлечет самых осторожных клиентов, которые не готовы нести кредитные риски страховщика.

)



Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:


Факторы риска развития подагры

Факторы риска развития подагрыФакторы риска развития подагры...

01 08 2021 5:18:51

Болит рука или нога: причина в нерве?

Болит рука или нога: причина в нерве?Болит рука или нога: причина в нерве?...

31 07 2021 5:27:54

Общий анализ крови: чем болеет ребенок?

Общий анализ крови: чем болеет ребенок?Общий анализ крови: чем болеет ребенок?...

30 07 2021 11:32:17

«Электронный дом»: отвечаем на основные вопросы

«Электронный дом»: отвечаем на основные вопросы«Электронный дом»: отвечаем на основные вопросы...

29 07 2021 7:32:26

Елена Терсинцева: «Будущее Alliance Legal CG – в дальнейшем росте и развитии»

Елена Терсинцева: «Будущее Alliance Legal CG – в дальнейшем росте и развитии»Елена Терсинцева: «Будущее Alliance Legal CG – в дальнейшем росте и развитии»...

28 07 2021 15:55:55

Сборная Москвы стала победителем VI Национального чемпионата «Абилимпикс»

Сборная Москвы стала победителем VI Национального чемпионата «Абилимпикс»Сборная Москвы стала победителем VI Национального чемпионата «Абилимпикс»...

27 07 2021 11:23:51

В детской поликлинике на Куликовской улице завершается реконструкция

В детской поликлинике на Куликовской улице завершается реконструкцияВ детской поликлинике на Куликовской улице завершается реконструкция...

26 07 2021 14:27:16

ВНИМАНИЕ: Опасные грудные имплантаты!

ВНИМАНИЕ: Опасные грудные имплантаты!ВНИМАНИЕ: Опасные грудные имплантаты!...

25 07 2021 22:23:53

Болезнь одиночества: как изоляция сказывается на людях

Болезнь одиночества: как изоляция сказывается на людяхБолезнь одиночества: как изоляция сказывается на людях...

24 07 2021 1:37:39

Прозрачность сделки – главное условие работы

Прозрачность сделки – главное условие работыПрозрачность сделки – главное условие работы...

23 07 2021 6:23:25

Пяточная шпора

Пяточная шпораПяточная шпора...

22 07 2021 2:14:45

Палео диета: какие у нее побочные эффекты

Палео диета: какие у нее побочные эффектыПалео диета: какие у нее побочные эффекты...

21 07 2021 19:38:56

Информационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусом

Информационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусомИнформационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусом...

20 07 2021 17:28:13

Обладатели статуса «московский врач» рассказали о своей профессии

Обладатели статуса «московский врач» рассказали о своей профессииОбладатели статуса «московский врач» рассказали о своей профессии...

19 07 2021 3:31:10

Как понять, что ребенка пора показать эндокринологу?

Как понять, что ребенка пора показать эндокринологу?Как понять, что ребенка пора показать эндокринологу?...

18 07 2021 20:55:57

Врачи без больниц: что происходит с рынком телемедицины в России

Врачи без больниц: что происходит с рынком телемедицины в России...

17 07 2021 12:31:16

Кэшбек и переполненные пляжи. Как выглядит летний отпуск в коронавирусной России?

Кэшбек и переполненные пляжи. Как выглядит летний отпуск в коронавирусной России?Кэшбек и переполненные пляжи. Как выглядит летний отпуск в коронавирусной России?...

16 07 2021 8:42:42

Слепить и склеить: как «Мануфактура русской игрушки» обучает волонтеров

Слепить и склеить: как «Мануфактура русской игрушки» обучает волонтеровСлепить и склеить: как «Мануфактура русской игрушки» обучает волонтеров...

15 07 2021 22:12:33

"Центр 100": форпост на страже нашего здоровья

"Центр 100": форпост на страже нашего здоровья "Центр 100": форпост на страже нашего здоровья ...

14 07 2021 6:38:13

6 действий ребенка, которые указывают на наличие у него серьезных психологических проблем

6 действий ребенка, которые указывают на наличие у него серьезных психологических проблем6 действий ребенка, которые указывают на наличие у него серьезных психологических проблем...

13 07 2021 16:59:56

Информационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусом

Информационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусомИнформационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусом...

12 07 2021 22:44:46

Сергeй Собянин — о создании временных корпусов для долечивания пациентов с COVID-19

Сергeй Собянин — о создании временных корпусов для долечивания пациентов с COVID-19Сергeй Собянин — о создании временных корпусов для долечивания пациентов с COVID-19...

11 07 2021 19:13:32

Афиша Подмосковья на декабрь: онлайн-премьера «Дяди Вани» и старт зимнего сезона в парках

Афиша Подмосковья на декабрь: онлайн-премьера «Дяди Вани» и старт зимнего сезона в паркахАфиша Подмосковья на декабрь: онлайн-премьера «Дяди Вани» и старт зимнего сезона в парках...

10 07 2021 0:26:31

Пять стадий горя. Взлет и крушение теории Кюблер-Росс

Пять стадий горя. Взлет и крушение теории Кюблер-РоссПять стадий горя. Взлет и крушение теории Кюблер-Росс...

09 07 2021 7:14:40

Низкое давление? 8 способов привести себя в норму

Низкое давление? 8 способов привести себя в нормуНизкое давление? 8 способов привести себя в норму...

08 07 2021 1:50:39

Тактика неотложной помощи при дифтерии

Тактика неотложной помощи при дифтерииТактика неотложной помощи при дифтерии...

07 07 2021 7:59:43

«Гемотест»: выполняя важнейшую миссию

«Гемотест»: выполняя важнейшую миссию«Гемотест»: выполняя важнейшую миссию...

06 07 2021 21:46:38

Обзор изменений законодательства. Март 2019 года.

Обзор изменений законодательства. Март 2019 года.Обзор изменений законодательства. Март 2019 года....

05 07 2021 11:30:41

Уменьшительно-ласкательные: как нельзя называть детей даже из нежности

Уменьшительно-ласкательные: как нельзя называть детей даже из нежностиУменьшительно-ласкательные: как нельзя называть детей даже из нежности...

04 07 2021 19:48:56

Ксения Пустовая, «Школа диетологов»: «От здоровья семьи - к здоровью нации!»

Ксения Пустовая, «Школа диетологов»: «От здоровья семьи - к здоровью нации!»Ксения Пустовая, «Школа диетологов»: «От здоровья семьи - к здоровью нации!»...

03 07 2021 2:57:44

«Надо сообщить мужу. Но как?» О беременности, рождении детей и материнстве

«Надо сообщить мужу. Но как?» О беременности, рождении детей и материнстве«Надо сообщить мужу. Но как?» О беременности, рождении детей и материнстве...

02 07 2021 13:49:41

Информационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусом

Информационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусомИнформационный бюллетень о ситуации и принимаемых мерах по недопущению распространения заболеваний, вызванных новым коронавирусом...

01 07 2021 0:27:40

«НАСТОЯЩИЙ УСПЕХ – это когда твой инновационный препарат принял мир»

«НАСТОЯЩИЙ УСПЕХ –  это когда твой инновационный  препарат принял мир»«НАСТОЯЩИЙ УСПЕХ – это когда твой инновационный препарат принял мир»...

30 06 2021 3:42:56

Неутешительные уроки пандемии "весна-осень"

Неутешительные уроки пандемии "весна-осень"Неутешительные уроки пандемии "весна-осень"...

29 06 2021 1:12:29

Валерий Федякин, Оренбургская тампонажная компания: «ОТК – значит ответственность плюс качество!»

Валерий Федякин, Оренбургская тампонажная компания: «ОТК – значит ответственность плюс качество!»Валерий Федякин, Оренбургская тампонажная компания: «ОТК – значит ответственность плюс качество!»...

28 06 2021 2:31:17

Рентгеновские исследования у детей

Рентгеновские исследования у детейРентгеновские исследования у детей...

27 06 2021 1:17:11

Об оплате работников в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года

Об оплате работников в период с 30 марта по 3 апреля 2020 годаОб оплате работников в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года...

26 06 2021 13:42:15

«Цифра» в современном бизнесе – это далеко не только цена

«Цифра» в современном бизнесе – это далеко не только цена«Цифра» в современном бизнесе – это далеко не только цена...

25 06 2021 15:24:41

Дети-детективы и сказки Волшебного леса. Книги для семейного чтения

Дети-детективы и сказки Волшебного леса. Книги для семейного чтенияДети-детективы и сказки Волшебного леса. Книги для семейного чтения...

24 06 2021 13:29:12

Вера Зайцева, Вице-президент Холдинга Атлас Копко Россия и Центральная Азия: как стать бизнес лидером и в чем секрет успеха

Вера Зайцева, Вице-президент Холдинга Атлас Копко Россия и Центральная Азия: как стать бизнес лидером и в чем секрет успехаВера Зайцева, Вице-президент Холдинга Атлас Копко Россия и Центральная Азия: как стать бизнес лидером и в чем секрет успеха...

23 06 2021 2:32:35

Как стать «железным человеком»?

Как стать «железным человеком»?Как стать «железным человеком»?...

22 06 2021 21:38:40

Крупный бизнес оптимизирует логистику

Крупный бизнес оптимизирует логистику...

21 06 2021 16:34:42

Витражное остекление и вертолетная площадка: у Боткинской больницы появится корпус скорой помощи

Витражное остекление и вертолетная площадка: у Боткинской больницы появится корпус скорой помощиВитражное остекление и вертолетная площадка: у Боткинской больницы появится корпус скорой помощи...

20 06 2021 17:45:19

Перестал высыпаться: почему всё время хочется спать

Перестал высыпаться: почему всё время хочется спатьПерестал высыпаться: почему всё время хочется спать...

19 06 2021 14:59:58

Вакцинацию от COVID-19 включили в Национальный календарь прививок. Она станет обязательной?

Вакцинацию от COVID-19 включили в Национальный календарь прививок. Она станет обязательной?Вакцинацию от COVID-19 включили в Национальный календарь прививок. Она станет обязательной?...

18 06 2021 1:55:31

Восьмая масштабная дезинфекция прошла в Москве

Восьмая масштабная дезинфекция прошла в МосквеВосьмая масштабная дезинфекция прошла в Москве...

17 06 2021 7:17:20

Газообразование в кишечнике у взрослых

Газообразование в кишечнике у взрослыхГазообразование в кишечнике у взрослых...

16 06 2021 13:59:51

Андрей Цыганов: Нацплан – не разовая история, а один из основных документов стратегического планирования

Андрей Цыганов: Нацплан – не разовая история, а один из основных документов стратегического планированияАндрей Цыганов: Нацплан – не разовая история, а один из основных документов стратегического планирования...

15 06 2021 6:52:21

Что делать, если ребенок ест одни макароны?

Что делать, если ребенок ест одни макароны?Что делать, если ребенок ест одни макароны?...

14 06 2021 18:52:40

«Не навреди»: 10 самых опасных ошибок при оказании первой помощи

«Не навреди»: 10 самых опасных ошибок при оказании первой помощи«Не навреди»: 10 самых опасных ошибок при оказании первой помощи...

13 06 2021 12:19:41

Еще:
Заболевания -1 :: Заболевания -2 :: Заболевания -3 :: Заболевания -4 :: Заболевания -5 :: Заболевания -6 :: Заболевания -7 :: Заболевания -8 :: Заболевания -9 :: Заболевания -10 :: Заболевания -11 :: Заболевания -12 :: Заболевания -13 :: Заболевания -14 :: Заболевания -15 :: Заболевания -16 :: Заболевания -17 ::