Страхование жизни в эпоху COVID-19: как изменится рынок в России > Все о вирусах
Все о вирусах    

Страхование жизни в эпоху COVID-19: как изменится рынок в России

Страхование жизни в эпоху COVID-19: как изменится рынок в России

Накопительное страхование жизни становится интересным финансовым инструментом: больше людей задумываются о сохранении высокого уровня жизни на пенсии. Разбираемся, что происходит с рынком страхования жизни

Полисы на хайпе уйдут в историю
Пандемия повлияла и на рынок страхования: компании по всему миру запустили в продажу «страховку от коронавируса». Это чистый маркетинг: COVID-19 сам по себе не является исключением из покрытия по обычным полисам ДМС или из страхования жизни с опцией защиты от критических заболеваний. Достоверных данных об объемах продаж нового продукта пока нет. Но говорить о буме спроса не приходится: полисы и программы страхования, созданные на волне хайпа, традиционно стоят дорого.

Что такое страхование жизни
Страхование жизни — это договор между страховой компанией и клиентом, который платит ей взносы, а при наступлении страхового случая (например, cмepть или инвалидность) получает выплату. Если страховой случай не наступает — взносы остаются у компании. Такое страхование называется «рисковым».

Пандемия пойдет на спад, а вместе с ней угаснет и интерес к узконаправленному продукту. Зато коронакризис способен подстегнуть спрос на страхование жизни. Хотя нельзя исключать, что рост интереса скорректирует общее снижение доходов потенциальных клиентов. Сейчас в стране растет безработица, которая до пандемии колeбaлась в районе 4,5%, а теперь, по пессимистичным прогнозам, может достичь 7%. При этом для здоровой экономики нормальным является уровень безработицы не выше 6%. Вслед за снижением занятости упадут и располагаемые доходы населения — примерно на 5% (в 2019 году они выросли менее, чем на 1%). Тем не менее, я уверен, что опасения по поводу кризиса и беспокойство за собственное будущее приведут к осознанному, умеренному потрeблению и росту склонности к формированию сбережений.
Клиент помолодеет
Сегодня полисы страхования жизни в основном покупают люди около 50 лет и старше. Именно у этой категории россиян сосредоточена значительная часть сбережений. Так же выглядит портрет основного клиента в банковских депозитах.

Клиенты до 30 лет составляют менее процента наших страхователей. Для роста доли таких клиентов необходима системная работа по повышению финансовой грамотности граждан. Это важнейшая задача государственного масштаба, решение которой даст толчок развитию и фондового рынка, и экономики, с одной стороны, и повысит социальную защищенность граждан — с другой.

Когда люди осознают, что государство может, как и в большинстве стран, обеспечить лишь базовый уровень жизни пенсионера, наш страхователь помолодеет. Молодые люди начнут планировать будущее не на пять-десять, а на 20-30 лет вперед. Это уже происходит, но медленнее, чем хотелось бы.

Как связаны страхование и инвестиции
На российском рынке сравнительно недавно появились полисы страхования жизни, которые не только покрывают жизнь и здоровье человека, но одновременно становятся инструментом накоплений: инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ). Оба варианта дают возможность не только застраховать жизнь, но и накопить нужную сумму или заработать на инвестициях. НСЖ является скорее защитным инструментом, а ИСЖ — доходным.

Полис НСЖ включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. Продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежегодно). При этом уже с первого взноса, в случае критических событий с жизнью и здоровьем, человеку будет оперативно сделана страховая выплата. Одно из основных условий договора со страховщиком — это регулярность внесения взносов (например, раз в месяц). Минимальная сумма НСЖ может начинаться уже от 1,5 тыс. руб.

ИСЖ является инвестиционным инструментом, с помощью которого обладатель полиса вкладывает средства в ценные бумаги. Таким образом, страхователь становится участником фондового рынка. В отличие от самостоятельной покупки акций или облигаций, оформление соответствующего полиса автоматически означает защиту от риска потерь: даже в случае неудачного вложения первоначальный капитал возвращается клиенту в 100-процентном размере.

Договоры ИСЖ и НСЖ сроком от пяти лет также позволяют ежегодно получать налоговый вычет в размере 13%.

В развитых странах аудитория страхования жизни гораздо моложе. Там клиенты с юных лет понимают, что должны сами обеспечить пенсию, а не надеяться на государство. Этот паттерн выpaбатывался десятилетиями. Страхование жизни, как правило, — только один из пула инструментов пенсионных накоплений, которыми пользуется средний гражданин. Более половины американцев имеют хотя бы один полис страхования жизни, а доля семей, где хотя бы один из супругов купил такой полис — еще выше. Большую часть составляют именно долгосрочные полисы в рамках планов пенсионных накоплений
Онлайну не хватает осознанности
Офисы банков еще долгое время будут ключевым каналом заключения договоров страхования жизни, а развитие онлайна будет идти медленно.

Алексей Тимонин: «Пора переводить страхование в онлайн»
Развитию онлайн-каналов продаж страхования жизни долгое время мешала невозможность удаленной идентификации клиента. С решением этого вопроса возможностей приобрести полис онлайн будет все больше, но локомотивом этого процесса должен быть спрос. Пока полностью уходить в онлайн страховщикам рано: инвестиционно-накопительные продукты — довольно сложные, их продажи без личного контакта малореальны.

Клиент-россиянин редко самостоятельно осознает необходимость покупки полиса накопительного страхования жизни и обходится без помощи менеджера при покупке. То же самое происходит и в развитых странах. В США подавляющее большинство полисов продаются агентами.

Вопрос низких вычетов
По закону при инвестиционном и накопительном страховании жизни можно получить налоговый вычет в размере 13% от оплаченного взноса. Правда, максимальная сумма, с которой можно получить вычет, ограничена и составляет 120 тыс. руб., причем применяется только для договоров сроком от пяти лет. Таким образом, возместить можно максимум 15,6 тыс. руб.

По результатам 2018 года такой вычет получили менее 180 тыс. граждан. Это немного, учитывая, что за год было заключено более 700 тыс. договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Средний вычет составил около 30 тыс. руб. (то есть, выше максимально возможных 15,6 тыс. руб.). Это примерно соответствует среднему чеку по НСЖ с регулярными взносами. Клиенты, купившие полис ИСЖ, где средний чек выше 500 тыс. руб. или НСЖ с единовременным взносом, скорее всего просто не обращаются за вычетом. Они считают временные затраты на его получение не сопоставимыми с выгодой в размере 15,6 тыс. руб.
Очевидно, сумму вычета нужно повышать. Его можно объединить с инвестиционным вычетом по индивидуальному инвестиционному счету. Кроме этого, нужно повысить и вычеты по долгосрочным программам, направленным на формирование пенсии.

Рост рынка простимулирует и защита вложений в страхование жизни по линии Агентства страхования вкладов, которая начнет действовать с 2021 года. Страхование жизни привлечет самых осторожных клиентов, которые не готовы нести кредитные риски страховщика.

)



Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:


Как предотвратить близорукость и что делать, если она уже возникла

Как предотвратить близорукость и что делать, если она уже возниклаКак предотвратить близорукость и что делать, если она уже возникла...

16 10 2021 3:59:43

Андрей Тенишев: антимонопольные органы первыми видят признаки нарушений на торгах

Андрей Тенишев: антимонопольные органы первыми видят признаки нарушений на торгахАндрей Тенишев: антимонопольные органы первыми видят признаки нарушений на торгах...

15 10 2021 9:49:29

В детской поликлинике на Куликовской улице завершается реконструкция

В детской поликлинике на Куликовской улице завершается реконструкцияВ детской поликлинике на Куликовской улице завершается реконструкция...

14 10 2021 9:30:25

Запасной вариант: лечение без лекарств

Запасной вариант: лечение без лекарствЗапасной вариант: лечение без лекарств...

13 10 2021 14:10:39

О тестировании на новую коронавирусную инфекцию в регионах Российской Федерации

О тестировании на новую коронавирусную инфекцию в регионах Российской ФедерацииО тестировании на новую коронавирусную инфекцию в регионах Российской Федерации...

12 10 2021 14:38:16

Без регистрации и СМС: как российская элита прививается от COVID-19 в обход испытаний

Без регистрации и СМС: как российская элита прививается от COVID-19 в обход испытанийБез регистрации и СМС: как российская элита прививается от COVID-19 в обход испытаний...

11 10 2021 2:29:45

Коронавирусная инфекция (2019-nCoV) и трудовые отношения

Коронавирусная инфекция (2019-nCoV) и трудовые отношенияКоронавирусная инфекция (2019-nCoV) и трудовые отношения...

10 10 2021 2:39:54

ТПП Тольятти запускает «Вторую смену». Как будет работать новая форма взаимодействия с инициативными горожанами: интервью с руководителем проекта Екатериной Титенко

ТПП Тольятти запускает «Вторую смену». Как будет работать новая форма взаимодействия с инициативными горожанами: интервью с руководителем проекта Екатериной ТитенкоТПП Тольятти запускает «Вторую смену». Как будет работать новая форма взаимодействия с инициативными горожанами: интервью с руководителем проекта Екатериной Титенко...

09 10 2021 16:31:46

Фолиеводефицитная анемия

Фолиеводефицитная анемияФолиеводефицитная анемия...

08 10 2021 21:32:54

Портрет и латы Самозванца. Гид по новой выставке Музеев Московского Кремля

Портрет и латы Самозванца. Гид по новой выставке Музеев Московского КремляПортрет и латы Самозванца. Гид по новой выставке Музеев Московского Кремля...

07 10 2021 6:13:31

Объявлены победители премии «Новатор Москвы»

Объявлены победители премии «Новатор Москвы»...

06 10 2021 3:56:49

Техника «паспарту»: развиваем малыша с помощью рисунка

Техника «паспарту»: развиваем малыша с помощью рисункаТехника «паспарту»: развиваем малыша с помощью рисунка...

05 10 2021 1:35:14

«Для Sun Pharma нет ничего превыше качества»

«Для Sun Pharma нет ничего превыше качества»«Для Sun Pharma нет ничего превыше качества»...

04 10 2021 11:48:21

О тестировании на новую коронавирусную инфекцию в регионах Российской Федерации

О тестировании на новую коронавирусную инфекцию в регионах Российской ФедерацииО тестировании на новую коронавирусную инфекцию в регионах Российской Федерации...

03 10 2021 15:14:56

Олег Лазарев: «Наша задача – сделать продукт наиболее надёжным, конкурентоспособным и удобным в использовании»

Олег Лазарев: «Наша задача – сделать продукт наиболее надёжным, конкурентоспособным и удобным в использовании»Олег Лазарев: «Наша задача – сделать продукт наиболее надёжным, конкурентоспособным и удобным в использовании»...

02 10 2021 9:23:54

О подтвержденных случаях новой коронавирусной инфекции COVID-2019 в России

О подтвержденных случаях новой коронавирусной инфекции COVID-2019 в РоссииО подтвержденных случаях новой коронавирусной инфекции COVID-2019 в России...

01 10 2021 20:50:52

Ученые подтвердили, что совы и жаворонки действительно существуют, а противиться внутренним циркадным ритмам – вредно для здоровья.

Ученые подтвердили, что совы и жаворонки действительно существуют, а противиться внутренним циркадным ритмам – вредно для здоровья.Ученые подтвердили, что совы и жаворонки действительно существуют, а противиться внутренним циркадным ритмам – вредно для здоровья....

30 09 2021 2:21:46

«В России не существует другого института поддержки малого и среднего предпринимательства, действующего в рамках специального федерального закона, кроме ТПП РФ»

«В России не существует другого института поддержки малого и среднего предпринимательства, действующего в рамках специального федерального закона, кроме ТПП РФ»«В России не существует другого института поддержки малого и среднего предпринимательства, действующего в рамках специального федерального закона, кроме ТПП РФ»...

29 09 2021 8:50:55

Волонтерство как образ жизни: кто такие «серебряные» добровольцы

Волонтерство как образ жизни: кто такие «серебряные» добровольцыВолонтерство как образ жизни: кто такие «серебряные» добровольцы...

28 09 2021 0:28:12

Как бороться с буллингом: 5 книг о травле в школе

Как бороться с буллингом: 5 книг о травле в школеКак бороться с буллингом: 5 книг о травле в школе...

27 09 2021 20:31:21

Витаминные капельницы: нужны ли они здоровому человеку

Витаминные капельницы: нужны ли они здоровому человекуВитаминные капельницы: нужны ли они здоровому человеку...

26 09 2021 21:13:57

В Москве обсудили вопросы совершенствования медицинской помощи пациентам с гематологическими заболеваниями

В Москве обсудили вопросы совершенствования медицинской помощи пациентам с гематологическими заболеваниямиВ Москве обсудили вопросы совершенствования медицинской помощи пациентам с гематологическими заболеваниями...

25 09 2021 4:44:24

Выставки, лекции, киносеансы: программа столичных парков ко Дню космонавтики

Выставки, лекции, киносеансы: программа столичных парков ко Дню космонавтикиВыставки, лекции, киносеансы: программа столичных парков ко Дню космонавтики...

24 09 2021 16:46:54

Первое появление московского метро на экране. Как был создан фильм «Цирк»

Первое появление московского метро на экране. Как был создан фильм «Цирк»Первое появление московского метро на экране. Как был создан фильм «Цирк»...

23 09 2021 6:22:53

Модель принятия регуляторных норм меняется

Модель принятия регуляторных норм меняетсяМодель принятия регуляторных норм меняется...

22 09 2021 8:20:20

Что такое усталость?

Что такое усталость?Что такое усталость?...

21 09 2021 2:11:19

Какой будет третья российская вакцина против ковида, рассказывает руководитель коллектива-разработчика Айдар Ишмухаметов

Какой будет третья российская вакцина против ковида, рассказывает руководитель коллектива-разработчика Айдар ИшмухаметовКакой будет третья российская вакцина против ковида, рассказывает руководитель коллектива-разработчика Айдар Ишмухаметов...

20 09 2021 0:21:45

Диабет: лечение есть, но как оно работает — никто не знает

Диабет: лечение есть, но как оно работает — никто не знаетДиабет: лечение есть, но как оно работает — никто не знает...

19 09 2021 1:50:32

Лекарства от насморка

Лекарства от насморкаЛекарства от насморка...

18 09 2021 10:41:14

ФАС добилась конкуренции на рынке банковских гарантий

ФАС добилась конкуренции на рынке банковских гарантийФАС добилась конкуренции на рынке банковских гарантий...

17 09 2021 8:36:52

Ставка сделана на индустриальные парки

Ставка сделана на индустриальные паркиСтавка сделана на индустриальные парки...

16 09 2021 12:41:46

Есть ли жизнь после "cмepти"? Рассказывает ученый

Есть ли жизнь после "cмepти"? Рассказывает ученыйЕсть ли жизнь после "cмepти"? Рассказывает ученый...

15 09 2021 6:23:35

Олег Жданов, «Вишнёвый город": «Осинниковская вишня – не только реальность, но и бренд!»

Олег Жданов, «Вишнёвый город": «Осинниковская вишня – не только реальность, но и бренд!»Олег Жданов, «Вишнёвый город": «Осинниковская вишня – не только реальность, но и бренд!»...

14 09 2021 21:31:15

Как приучить подростка питаться правильно

Как приучить подростка питаться правильноКак приучить подростка питаться правильно...

13 09 2021 7:33:39

Лаборатория «Гемотест»: Как меняется франчайзинг

Лаборатория «Гемотест»: Как меняется франчайзингЛаборатория «Гемотест»: Как меняется франчайзинг...

12 09 2021 4:44:32

Конференция о роли и значимости предпринимательства и самозанятости: главные моменты

Конференция о роли и значимости предпринимательства и самозанятости: главные моментыКонференция о роли и значимости предпринимательства и самозанятости: главные моменты...

11 09 2021 0:21:23

Льняное, пальмовое, кукурузное: какое масло наиболее полезно для организма

Льняное, пальмовое, кукурузное: какое масло наиболее полезно для организмаЛьняное, пальмовое, кукурузное: какое масло наиболее полезно для организма...

10 09 2021 21:33:48

Эсмира Аскерова: «Наша цель – максимально адаптировать наших деток к жизни в социуме»

Эсмира Аскерова: «Наша цель – максимально адаптировать наших деток к жизни в социуме»Эсмира Аскерова: «Наша цель – максимально адаптировать наших деток к жизни в социуме»...

09 09 2021 0:49:17

Елена Терсинцева: «Будущее Alliance Legal CG – в дальнейшем росте и развитии»

Елена Терсинцева: «Будущее Alliance Legal CG – в дальнейшем росте и развитии»Елена Терсинцева: «Будущее Alliance Legal CG – в дальнейшем росте и развитии»...

08 09 2021 4:24:56

Об основных различиях между симптомами коронавируса COVID-19, простудных заболеваний и гриппа

Об основных различиях  между симптомами коронавируса COVID-19, простудных заболеваний и гриппаОб основных различиях между симптомами коронавируса COVID-19, простудных заболеваний и гриппа...

07 09 2021 7:17:47

Как оставаться молодым, или Советы участников проекта «Московское долголетие»

Как оставаться молодым, или Советы участников проекта «Московское долголетие»Как оставаться молодым, или Советы участников проекта «Московское долголетие»...

06 09 2021 14:42:11

Антирейдер. Советы пpaктика

Антирейдер. Советы пpaктикаАнтирейдер. Советы пpaктика...

05 09 2021 2:52:13

Инвестиции в улучшение дорожной ситуации

Инвестиции в улучшение дорожной ситуацииИнвестиции в улучшение дорожной ситуации...

04 09 2021 16:21:48

Знаете ли вы о черном кардамоне и том, как его использовать?

Знаете ли вы о черном кардамоне и том, как его использовать?Знаете ли вы о черном кардамоне и том, как его использовать?...

03 09 2021 22:47:26

Об употрeблении табака в период пандемии новой коронавирусной инфекции COVID-19

Об употрeблении табака в период пандемии новой коронавирусной инфекции COVID-19Об употрeблении табака в период пандемии новой коронавирусной инфекции COVID-19...

02 09 2021 6:39:37

Больно глотать: 5 домашних способов помочь ребенку с больным горлом

Больно глотать: 5 домашних способов помочь ребенку с больным горломБольно глотать: 5 домашних способов помочь ребенку с больным горлом...

01 09 2021 4:21:36

Метеозависимость у беременных: как с ней бороться

Метеозависимость у беременных: как с ней боротьсяМетеозависимость у беременных: как с ней бороться...

31 08 2021 3:46:13

Число самозанятых в Москве превысило полмиллиона

Число самозанятых в Москве превысило полмиллионаЧисло самозанятых в Москве превысило полмиллиона...

30 08 2021 14:39:38

О приобретении товаров в социальных сетях

О приобретении товаров в социальных сетяхО приобретении товаров в социальных сетях...

29 08 2021 15:19:27

В России завершили испытания вакцины от коронавируса. Вакцинацию начнут в октябре

В России завершили испытания вакцины от коронавируса. Вакцинацию начнут в октябреВ России завершили испытания вакцины от коронавируса. Вакцинацию начнут в октябре...

28 08 2021 2:30:58

Еще:
Заболевания -1 :: Заболевания -2 :: Заболевания -3 :: Заболевания -4 :: Заболевания -5 :: Заболевания -6 :: Заболевания -7 :: Заболевания -8 :: Заболевания -9 :: Заболевания -10 :: Заболевания -11 :: Заболевания -12 :: Заболевания -13 :: Заболевания -14 :: Заболевания -15 :: Заболевания -16 :: Заболевания -17 ::